Guida gratuita · 19 pagine
Poche domande per capire in quale situazione ti trovi e quale strada della legge potrebbe riguardarti. In parole semplici, aggiornata al Codice della crisi dopo il correttivo del 2024.
Senza lasciare dati, senza impegno. Aggiornata al 26 ottobre 2026.
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Aggiornata al 26 ottobre 2026.
Non succede solo a te. Il debito non è una colpa morale: una malattia, una separazione, la perdita del lavoro, un'attività andata male possono capitare a chiunque. La legge non giudica la persona: guarda come si è arrivati ai debiti. Le sue strade, di regola, si chiudono solo a chi si è indebitato con colpa grave, malafede o frode, oppure a chi è già stato liberato dai debiti negli ultimi 5 anni, o già due volte.
Art. 69 co. 1 CCII.
Per la maggior parte delle persone il problema non è la colpa. È il tempo: più si aspetta, meno strade restano aperte.
Qui trovi, in parole semplici, come uscire dai debiti con le strade previste dalla legge: quali sono, chi può chiederle e cosa succede alla casa.
Immagina di camminare con uno zaino. Ci metti un prestito, una carta revolving, una cartella esattoriale, un debito con un fornitore. A un certo punto non è che non vuoi camminare: è che il peso è più grande delle tue forze.
Questo è il sovraindebitamento: i debiti, in modo stabile, superano quello che riesci a pagare con le tue entrate e i tuoi beni. Una difficoltà di un mese, che si sistema con lo stipendio successivo, non lo è.
Art. 2 co. 1 lett. c CCII (D.Lgs. 14/2019). La vecchia legge 3/2012, la cosiddetta «legge salva suicidi», non si applica più alle nuove domande.
Chi può accedere. Le persone (consumatori), i professionisti, gli agricoltori, le start-up innovative e le piccole imprese che non possono accedere alla liquidazione giudiziale. Servono due cose: essere davvero in sovraindebitamento e non avere cause che escludono (colpa grave, malafede o frode; esdebitazione già ottenuta negli ultimi 5 anni o due volte).
Come si chiede. La domanda al tribunale passa da un Organismo di composizione della crisi (OCC), che nomina un gestore: controlla i documenti, ricostruisce i debiti e scrive una relazione per il giudice. Nella domanda rientrano anche i debiti con banche e finanziarie e le cartelle esattoriali dell'Agenzia delle Entrate-Riscossione.
Art. 2 co. 1 lett. c CCII; art. 69 co. 1 CCII; OCC e gestore: artt. 68, 76 e 269 CCII.
Come persona privata (prestiti, mutuo, carte, bollette, tasse personali): per la legge sei un consumatore. Per una piccola attività (professionista, artigiano, commerciante, agricoltore, piccola impresa): la strada cambia. Debiti misti? È normale, ed è uno dei punti da chiarire per primi.
Un'entrata regolare (stipendio, pensione), anche bassa, permette di proporre una rata sostenibile. Dei beni (casa, terreno, auto, risparmi) possono servire a pagare i creditori. E se non hai niente di tutto questo, la legge prevede una strada anche per te.
Strada 1 · persona privata con un reddito
La ristrutturazione dei debiti del consumatore (detta spesso «piano del consumatore»): proponi un piano con una rata sostenibile, calcolata su quello che guadagni e su quello che serve a te e alla tua famiglia per vivere. Decide il giudice: i creditori non votano, ma possono fare osservazioni.
Artt. 67-73 CCII.
Strada 2 · piccola attività
Il concordato minore: un accordo con i creditori, di solito per continuare a lavorare e pagare con i guadagni dell'attività. Qui i creditori votano: serve il sì di chi rappresenta la maggioranza dei crediti, e chi non risponde nei termini si considera d'accordo.
Artt. 74-83 CCII; voto: art. 79 co. 1 e 3 CCII.
Strada 3 · beni da mettere a disposizione
La liquidazione controllata: i beni vengono venduti e il ricavato diviso tra i creditori; la parte di reddito che ti serve per vivere resta a te, la stabilisce il giudice. Alla fine, se hai collaborato, arriva l'esdebitazione: i debiti rimasti non possono più esserti chiesti. Al più tardi dopo tre anni dall'apertura.
Artt. 268-277 CCII; esdebitazione: artt. 278-282 CCII.
Strada 4 · niente da offrire
L'esdebitazione del debitore incapiente: chi non ha beni e ha un reddito che basta appena per vivere può, se il giudice lo ritiene meritevole, essere liberato dai debiti anche senza pagarli. Si ottiene una sola volta nella vita e per tre anni, se arrivano risorse in più, i creditori possono essere pagati con quelle.
Art. 283 CCII, come modificato dal D.Lgs. 136/2024.
Spesso un caso sta a metà tra due strade: la scelta si fa guardando i documenti, non una tabella. Nella guida trovi, per ogni strada, «potrebbe essere la tua se…» e «probabilmente non lo è se…».
È la domanda che tutti fanno per prima. La risposta onesta è: dipende.
Nessuno può prometterti in anticipo il risultato. Una cosa però è certa: capire presto aumenta le possibilità.
Art. 67 co. 5 e art. 75 co. 2-bis CCII; art. 70 co. 4 e art. 78 co. 2 lett. d CCII; art. 495 c.p.c.
Le strade della legge possono liberarti dalla gran parte dei debiti. Non da tutti. Di regola restano gli assegni di mantenimento e gli alimenti, i risarcimenti per un danno causato con un fatto illecito, le sanzioni penali e, in parte, quelle amministrative. Meglio saperlo prima.
Art. 278 co. 7 CCII.
Le cartelle e gli avvisi dell'Agenzia delle Entrate-Riscossione, come gli altri debiti con il fisco e con l'INPS, rientrano nelle procedure di sovraindebitamento insieme a quelli con banche e finanziarie.
Piano del consumatore: artt. 67 e 70 CCII; concordato minore: art. 80 co. 3 CCII, come modificato dal D.Lgs. 136/2024; rateizzazione: art. 19 D.P.R. 602/1973.
Art. 69 co. 1 CCII; art. 2901 c.c.
Diffida di chi promette di cancellarti tutti i debiti in 30 giorni o ti assicura il risultato: le procedure richiedono tempo e decide il giudice. Un professionista serio ti spiega rischi e costi, e puoi chiedergli un preventivo scritto prima di cominciare (art. 13 co. 5 L. 247/2012).
Nelle 19 pagine trovi anche la mappa delle strade, per ogni strada «quando può fare per te», la checklist dei documenti da preparare e i riferimenti normativi completi.
Gratis, senza lasciare dati. Le informazioni hanno carattere generale e non sostituiscono la valutazione del caso concreto.
È la situazione in cui i debiti, in modo stabile, superano quello che riesci a pagare con le tue entrate e i tuoi beni. Una difficoltà di un mese non è sovraindebitamento (art. 2 co. 1 lett. c CCII).
È il nome giornalistico della legge 3/2012 sul sovraindebitamento. Dal 15 luglio 2022 le sue regole sono state sostituite dal Codice della crisi d'impresa e dell'insolvenza (D.Lgs. 14/2019), modificato dal correttivo D.Lgs. 136/2024: le strade descritte in questa pagina sono quelle in vigore oggi.
Possono accedere le persone, i professionisti, gli agricoltori, le start-up innovative e le piccole imprese che non possono accedere alla liquidazione giudiziale, se sono in sovraindebitamento e non hanno cause che escludono: colpa grave, malafede o frode, oppure esdebitazione già ottenuta negli ultimi 5 anni o già due volte (artt. 2 e 69 CCII).
Dipende. Con il piano del consumatore e con il concordato minore chi ha un mutuo sulla casa in cui vive può, a certe condizioni, continuare a pagarlo (art. 67 co. 5 e art. 75 co. 2-bis CCII). Con la liquidazione controllata la casa, di regola, viene venduta. Nessuno può promettere in anticipo il risultato: capire presto aumenta le possibilità.
No, non tutti. Con l'esdebitazione si può essere liberati dalla gran parte dei debiti, ma di regola restano gli assegni di mantenimento e gli alimenti, i risarcimenti per un fatto illecito e le sanzioni penali e, in parte, quelle amministrative (art. 278 co. 7 CCII). E nessuno può prometterlo in anticipo: decide il giudice.
La legge prevede l'esdebitazione del debitore incapiente (art. 283 CCII): se il giudice ti ritiene meritevole, puoi essere liberato dai debiti anche senza pagarli. Si ottiene una sola volta e per tre anni, se arrivano risorse in più, i creditori possono essere pagati con quelle.
Sì: anche i debiti con il fisco e con l'Agenzia delle Entrate-Riscossione possono rientrare nelle procedure di sovraindebitamento. Nel piano del consumatore il fisco non vota e decide il giudice; nel concordato minore il fisco vota, ma il giudice può omologare anche senza il suo sì, a certe condizioni (art. 80 co. 3 CCII). Come vengono trattati i singoli debiti va valutato sui documenti.
Si parte da quello che entra ogni mese (stipendio, pensione, altri redditi) e si toglie quello che serve a te e alla tua famiglia per vivere. Quello che resta è la base della rata da proporre ai creditori. Il gestore dell'OCC verifica i conti e il giudice valuta se il piano è realizzabile.
Al tribunale, tramite un Organismo di composizione della crisi (OCC): il gestore nominato dall'OCC verifica i documenti e scrive una relazione per il giudice.
Sì. La scarichi da questa pagina senza lasciare dati e senza nessun impegno.
Nel Primo orientamento guardiamo insieme la tua situazione: 45 minuti, € 99 tutto compreso, in videochiamata in tutta Italia o in studio a Enna. Ne esci con la strada che può riguardarti, i rischi principali e l'elenco dei documenti che servono. Se poi mi affidi il caso entro 60 giorni, il costo viene scalato dall'onorario.
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